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小额信贷在农村信贷市场中的作用

发表时间:2016-12-23 作者:李冠玉 文章来源:李冠玉

    农村小额信贷是一种金融方式的创新,其成立的宗旨就是为农村低收入人群提供资金支持,以农户的信誉为担保,发放的额度小、期限短、还款灵活的信用贷款。


小额信贷在农村信贷市场中的作用


(一)小额信贷是解决农民贷款难的重要工具

    家庭联产承包责任制以来,我国农村以分散式的小农经济形式存在,这种小农经济模式决定了农户对资金的需求是分散的、小额度的。随着金融制度改革的进行,目前商业银行已经从农村地区撤出,农村金融机构中仅存有农村信用社一家,这给农户的贷款增加了难度。而且小农经济模式下,农户土地资源有限、缺乏有价值的资产作为抵押,很难从商业银行获得贷款。在这种情况下,小额信贷的出现解决了农户的资金难题,小额信贷基本不需要抵押品,单靠农户的信用就可以进行贷款,这种金融方式得到农村广大低收入群体的欢迎。


(二)小额信贷是缓解农民贫困的有效手段

    近年来,我国经济增长迅速,人们收入水平不断增加,GDP总量已经跃居世界第二。然而与此同时,我国农村依然有大量的贫困人口存在。据不完全估计,我国农村贫困人口依然接近2000万人,大部分都是没有受过教育、没有生产技术也缺乏资金的群体。而且农村生产受季节、天气等外部因素影响较大,任何一个微小的变化可能就会使刚过温饱线的农民返贫。帮助农村贫困人口摆脱贫困一直是历届政府的主要工作任务。小额贷款的出现为低收入群体提供了资金支持,农户可以将主要精力用在提高生产经营能力上。而且由于小额信贷解决了国家的一部分扶贫任务,国家可以将主要精力用于农村基础设施建设、水利维修和农户技能培训上,双管齐下,为他们摆脱贫困提供了巨大帮助。


(三)小额信贷为自身的发展提供了条件

    目前,我国商业银行之间的竞争异常激烈,与这些商业银行相比,以农村信用社为代表的金融机构在资金规模、技术条件、人才资源、国家政策等方面都不占优势。因此小额信贷机构将主要重心放在农村市场。小额信贷机构的营业网点遍布农村各乡镇,其工作人员和管理人员大多出身农村、贴近农民,他们了解当地农民的需求,能够根据农民的实际需要设计出农民满意的小额信贷政策。而且由于土生土长的乡里乡亲关系,他们对农户的信用状况也十分了解,也更容易得到农民的信任。尤其是农村信用社,其长期从事农户信贷工作,有一整套成熟的农村信贷管理经验,因此在小额信贷上驾轻就熟。另外,资金来源是小额信贷发展的根本,农村贫困人口脱贫后,会增强对小额信贷机构的信任,会把资金存入小额信贷机构,也会积极帮助宣传小额信贷政策,让更多的农户了解小额信贷,能够到小额信贷机构来借贷资金。


(四)小额信贷有利于抑制民间借贷

    长期以来,正是由于正规金融信贷活动在农村地区的缺失,造成农村高利贷屡禁不止。尽管高利贷贷款手续简单、可以暂时缓解农村资金需求的矛盾,但其危害性远远大于正面的作用。高利贷只管借贷,不限制资金的使用用途,在一定程度上可能助长农村的犯罪活动。高利贷利率高,一般都是正常银行贷款利率的4倍以上,给借贷的农户带来巨大的还贷压力,有些农户不得不再借高利贷去偿还利息,甚至为了偿还本息不得不从事偷盗抢等犯罪活动。高利贷的催债方式往往带有暴力色彩,放贷者对借贷者进行谩骂、殴打甚至拘禁的现象屡见不鲜,极大的影响农村社会的和谐稳定。而小额信贷能根据农户的信用程度和经济状况来进行贷款,贷款期限与农村生产周期相吻合,符合农村资金的需要。而且小额信贷的利率较低,大大减轻了农民的负担。因此,小额信贷的出现可以有效抑制农村高利贷的盛行。

 

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