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小额信贷在中国的三种模式

发表时间:2016-12-27 作者:李冠玉 文章来源:李冠玉

    近十年来,以“扶贫助农”为宗旨的公益性小额信贷在中国发展迅速,大批扎根于农村及经济落后地区的小额信贷机构应运而生。目前中国公益性小额信贷主要的组织形式可以分为三类:


小额信贷在中国的三种模式


    一是依靠基金会资助或与国际组织合作、注册为非政府组织的小额信贷机构,例如中国社会科学院“扶贫社”体系下的虞城县扶贫经济合作社、联合国开发计划署(UNDP)体系下的甘肃安定区城乡发展协会和贵州普定县UNDP项目办。


    二是正规金融机构通过直接或间接的方式,为农村贫困人口提供的小额信用贷款服务。如农村信用合作社的小额贷款和大型城市商业银行与中国扶贫基金会的合作项目等。


    三是公益性小额信贷公司,包括互联网P2P小额信贷机构,代表机构有中和农信、宜信宜农贷。


    以上三种组织形式在运作模式和资金来源上各有不同。


    第一类NGO公益小额信贷机构亟需准入政策支持。中国金融法规定,只有合法注册的金融机构才能经营贷款业务。这意味着,注册为非政府组织的小额信贷机构在开展贷款业务时很容易踏入法律禁区。虽然中国人民银行没有明确禁止NGO以扶贫为宗旨提供小额信贷服务,但为这样的机构提供资金还是有违法风险;另一方面,由于NGO的运作经费来源于基金会和国际组织资助,这些机构的融资渠道往往不可持续,因此经营状况不理想,而且市场份额很小。2003年前后全国有300多家NGO小额信贷机构,但是至今仍在有效运转的不超过30家。


    第二类由商业银行和农村信用社发放的小额信贷,有广度而欠深度。商业银行在市场中有很强的吸纳和发送资金的能力,从发放贷款的规模来看是小额信贷业务的主体。但由于在农村及落后地区发放贷款往往风险评估难、回报率低,商业银行没有足够的积极性去减低贷款额度、减少风险评估流程。很多农户在短期内仅需要几千元的贷款,无法达到商业银行最低贷款额度。


    第三类以中和农信、宜信宜农贷为代表的组织,遵照公司化运作,拥有正规稳定的融资渠道,服务对象为贫困地区中低收入群体,主要市场是农村市场。虽然在此处被归为同一类,但中和农信和宜信宜农贷代表了两种不同的公司化运作模式。

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