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邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题

发表时间:2016-12-27 作者:李冠玉 文章来源:李冠玉

    虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效,但在小额信贷业务快速发展的同时。一些风险和问题也逐渐暴露出来。这些问题如果不能很好地解决,将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展,进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。 


邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题


  (一)小额信贷业务市场营销工作存在风险 
  邮储银行小额信贷业务起步较晚,要想在短期内开拓市场,其市场营销工作必须到位。为此,邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式,主动出击,通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品,得到很好的营销效果。但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大,管理成本高,造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息:再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。只能通过信贷员的实地调查和经验估算:外加贷款人的非财务信息分析得出结论,这样使小额信贷的审批有很大的不确定性,很难做好贷后的跟踪监控。避免贷款逾期及不良贷款的发生。这种粗放式的管理,使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险,严重影响了信贷资金的使用质量。 


  (二)小额信贷从业人员数量较少,人员素质总体偏低 
  邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”,但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。特别是员工素质水平总体偏低,大多数员工没有合格的学历,正规院校毕业的大专生很少,本科生、研究生更是寥寥无几,男女员工比例严重失调,平均年龄偏大。 


  这些因素导致邮储小额信贷业务缺乏高素质的业务骨干,特别是技术性较强的岗位,虽然从事信贷的员工都要经过业务培训。但效果并不明显。小额信贷业务尽管比传统的信贷业务风险相对分散,业务处理上更注重人与人之间的沟通来降低信息不对称造成的逆向选择或道德风险,但毕竟还是一项具有风险的业务,要求必须配备相应专业岗位的人员,对于某些岗位胜任力特质来说并不能通过简单的培养来获得。 


  (三)激励约束机制不健全导致信贷员工作积极性不高 

  一套完备的激励体系对小额信贷业务的发展是至关重要的,尽管各地分行出台了小额信贷业务绩效考核办法。然而这些指导意见、办法并没有从战略目标出发,有的绩效考核指标过于简单,有的考核指标权重又脱离了实际的经济环境,小额信贷工作劳动强度大,手续复杂,承担风险高,而奖励相对较少,导致激励体系不能完全反映信贷人员的劳动付出,使部分信贷人员缺乏工作热情,甚至出现了人员流动的现象,直接影响了小额信贷业务的发展。 


  (四)小额信贷业务办理环节复杂,工作效率低 
  邮政储蓄银行小额信贷业务一般实行垂直化的管理体系,小额信贷业务流程可划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。具体流程如图所示。 


  因此,目前一笔小额信贷业务从申请到最终发放至少需要3天左右的时间,但实际工作中一般需要一星期以上客户才能拿到信贷资金,严重影响了小额信贷的工作效率。 

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