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国外小额信贷对我国农村小额信贷业务的启示

发表时间:2016-12-29 作者:李冠玉 文章来源:李冠玉

    我国农村小额信贷一般以农村中低收入阶层为主要客户来源,以穷人为对象,以提供无抵押贷款。国外通过小组互助担保解决抵押不足难题,实施市场化运作实现项目可持续发展, 并且政府创造良好外部金融支持环境,因为政府支持是小额贷款获得成功的前提。


    从国外成功经验看,对我国农村地区,乡村银行小额信贷不应是完全扶贫,不能承担所有改变农村低收入群体的责任,小额信贷设计须保证盈利原则得以实现,应瞄准有经济发展能力的农户,才能形成良性循环,在提高其收入,改变生存状况的同时,促进乡村银行小额信贷市场持续发展。


国外小额信贷对我国农村小额信贷业务的启示


  科学合理确定小额信贷利率。从他国乡村银行小额信贷成功经验看,在资金稀缺的农村地区,资本可得性比低利率更为重要,合适利率才是小额信贷健康发展关键,应考虑适当调整小额信贷利率,激发农村金融机构开展业务积极性,消除信贷操作寻租现象,使小额信贷业务得以顺利开展;另一方面结合其他辅助金融服务,刺激贷款者提高资金使用效率,提升资金增值程度,降低信贷违约率。


  创新小额信贷抵押担保方式。借鉴国外经验,创新抵押和担保方式,在抵押方面,将农户林权、土地使用权、农村养老保险证和农业企业无形资产、信用证、定购单等作为担保物,纳入小额信贷抵押范围;在担保方面,开展联保贷款业务,让经济收入水平相似农户组成联保小组,可用“连坐”方式加强农户间的相互监督与制约,有效降低小额信贷风险,采取“农企+农户”或“农企+联保小组”担保模式,由收购、加工农产品的企业与农户或联保小组共同负担农户还款责任,防止信贷违约。(小编推荐:小额无抵押信贷的概述

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