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小额信贷的三种风控模式解析

发表时间:2017-01-04 作者:李冠玉 文章来源:李冠玉

    关于贷款,大家都知道分为抵押贷和信用贷,就是有实物抵押的借贷和无实物抵押的借贷。而任何借贷都是有风险的,所以风险控制就成为了借贷环节中的核心,风控已经成为了投资人对平台安全与否的判断指标。


小额信贷的三种风控模式解析


    近几年,我国的信贷处于起步阶段,主要以扶持农业发展为导向,国内现有的信贷风控模式多数从国外引进,大致分为三类:


一、IPC技术——信用为主,注重借款人还款能力和还款意愿

  德国IPC和中国的合作从2005年开始。IPC公司信贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力,二是衡量借款人偿还贷款的意愿,三是银行内部操作风险的控制。每个部分,IPC都进行了针对性的设计。

  在德国IPC技术中,图表工具也十分重要,主要工具包括时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。时间轴工具主要描绘借款人的从业历程,上下游分析工具用“输入-本企业-输出”的关系图,描绘商户的业务流程,有点像平时我们说到的供应链金融,这两个方面主要讲述企业的经营情况。资产负债表、损益表和现金流量表则分析了借款人的财务状况,是否有足够的现金流来支付贷款,通常把年收入的70%左右作为贷款额度上限。


二、信贷工厂——各司其职,银行风控的移植品

  信贷工厂又称淡马锡模式,最初是指银行在进行中小企业授信业务管理时,设计标准化产品,从前期接触客户开始,到授信的调查、审查、审批,贷款的发放,贷后维护、管理以及贷款的回收等工作,均采取标准化管理,其作业流程就好像工厂的“流水线”。

  这种模式也是网贷领域中从事信用贷采用最多的类型,面对资料数据已齐全的中小微企业,将风控切割成初审、复审、电核、终审、审批放款、贷后管理、催收等几个部分,授信时,首先由系统自动根据客户信息情况进行信用打分,然后信审岗对客户的身份信息、收入及工作等信息进行核查后,最终判断是否应该放款,以及该用户的授信额度、还款周期等。贷后出现逾期及坏账时,根据不同的逾期段,催收岗采取不同的策略实施催收。

  目前,采用信贷工厂模式的国内商业银行,一般均为此种组织体制模式,例如建设银行、中国银行和杭州银行。信贷工厂的核心环节在于尽职调查和审核,客户经理在受理业务后需着交由风控人员执行尽职调查,其中依靠三项基本工具:《进件标准作业手册》、内部评级系统和标准化的调查报告模板。风控专员针对进件进行流程化审核,通过评级系统(或申请打分卡)进行初步评级和打分,不符合政策准入条件的可当即拒绝。对于符合准入条件的,则根据标准化的调查报告模板进行调查并填制调查报告。审查审批人员主要依据风控专员提交的信贷调查报告,结合产品的风险特征,发挥专业审批经验,进行最终的批核。

  不同业务分工合作好处在于效率高,隐性成本低,且易形成规模,易满足网贷融资方的快速需求,它的优点在于标准化作业,便于批量复制和控制标准,提高风控效率;缺点在于人员主观风险意识低,对系统依赖程度较高,易出现漏洞。


三、FICO——舶来品,完全接轨需强大征信体系

  FICO评分系统在美国得到广泛地使用,最初是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法。由于美国个人征信体系比较健全,20世纪50年代一位工程师BillFair和一位数学家EarlIsaac发明了一个信用分的统计模型,80年代开始在美国流行。如今它是美国FairIsaac&Company的专有产品,FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用大样本的历史数据,刻画出消费者的信用、品德,以及支付能力的指标,再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分,然后计算每个指标的加权,最后得到消费者的总得分。影响FICO评分系统的因素有五类:客户的信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型、新开立的信用账户。这就好比你在经常在淘宝&天猫上消费,蚂蚁花呗就给予你一定消费额度,让你先消费后还款。

  一般地说,如果借款人的FICO信用分达到680分以上,金融机构就可以认为借款人的信用卓著,可以直接发放贷款。但如果借款人的信用分低于620分,金融机构就可以拒绝贷款或要求其增加担保。如果借款人的信用分介于620~680分之间,金融机构就要作进一步的调查核实,再采用其它的信用分析工具。

  FICO可以说是建立在一个长年和大量的数据积淀下形成的,目前国内的征信体系还不完善,也没有相应的数据互通,评估标准、评级方法都难以统一,值得肯定的是,基于数据模型的风控相比前两者更为客观,也更有效率。(小编推荐:小额信贷理财产品的风险有哪些?

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