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滴滴上线“滴水贷” 滴滴、美团会在金融领域开战吗?

发表时间:2018-04-24 作者:未知 文章来源:深8互联网金融

近期,出行服务巨头滴滴悄悄上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品,引发业界广泛关注。深8君注意到,“滴水贷”隐藏得比较深,打开滴滴出行APP,点击“钱包”栏,然后点击“保险”,再点击“借钱”,便出现了“滴水贷”的介绍页面。深8君试着点击页面下方的“优先获取滴水贷名额”,结果后台出现“会逐步扩大开放规模,届时将以短信息形式通知”的提示字样,这也意味着“滴水贷”是以白名单的形式来作推广,最终将覆盖到所有滴滴用户。



那么,此时滴滴上线“滴水贷”意欲何为,滴滴在金融领域又有哪些布局?今天,深8君就来聊聊这个话题。


滴滴的“金融局


众所周知,做在线信贷产品,需要海量的资金支持,而滴滴在这款产品上,更多地是充当“导流”及“数据支持”的功能,真正的资金来源,是由正规的持牌机构提供,目前新网银行已经成为首批合作的银行机构。据深8君了解,”滴水贷”采用的是类似于微粒贷的现金贷模式,而现金贷超强的盈利能力,对于正陷入网约车第二次世界大战的滴滴而言,具有重大的现实意义。有一个数据可以佐证现金贷是一台超级“印钞机”:2015年是微众银行开业的第一年(微粒贷5月在手机QQ上线,9月在微信上线),当年便亏损了5.83个亿,而2016年全年,微众银行已经扭亏为盈,盈利达到4.01亿元,截止20174月,微众银行已经实现净利润5亿元,微粒贷功不可没。


8君认为,滴滴作为出行服务巨头,手持海量出行数据,在涉足消费金融领域时,这些数据对于放贷银行机构而言极具价值,将有效提升其风控能力,将成为市场竞争的制胜关键。数据显示,截止2017年底,滴滴订单总量及用户数分别达74.3亿单和4.5亿人,也就是说,假若有1千万用户平均每人借款1万元,滴滴就可以实现1000亿的贷款余额,赶超互联网消费信贷巨头微粒贷,滴滴的金融版图将得到极大拓展。


近年来,滴滴频频布局金融业务。20155月,滴滴快的旗下一号专车与P2P平台点融网共同宣布“余额声息功能”上线,该功能年化收益率达14%,远超彼时市面上的宝宝类理财产品;2016年,滴滴成立众富融资租赁公司,进军汽车金融领域,同时招商银行与滴滴出行联合推出了联名借记卡,招行希望一网通支付产品接入滴滴出行,未来向综合金融服务延伸,发展场景金融;同年8月,滴滴在APP试驾车商城中上线了一款汽车消费金融产品—滴分期,滴滴方面审核用户资质后,将根据用户合同需求,出资购买车辆并出租给用户使用,当约定的期限满后,滴滴方面便会将汽车所有权转移给购车用户。


20173月,滴滴又推出一项名为“金桔宝”的产品,为滴滴平台绑卡用户提供余额理财服务,由华夏基金提供并进行管理。深8君打开“金桔宝”页面,上面显示其年化收益率为4.83%,比当下余额宝近七日年化收益率3.99%略高。


20178月,滴滴在重庆注册了重庆西岸小额贷款有限公司,注册资本5000万美元。去年12月,有媒体报道称有部分网约车司机已经可以申请贷款,额度在3000-5000元之间。后来,滴滴又上线了信贷产品“司机贷”,单笔额度为1.9万元,可分3-12期不等,截止20182月,放贷规模已达7亿元。


除了在汽车金融、消费金融、理财服务布局之外,滴滴已与PICC、中国平安、太平洋保险、中国人寿、阳光保险等13家保险公司合作,为滴滴用户提供车险、医疗险、旅游险等多种保险服务。


今年春节期间,滴滴宣布将原金融部门升级为金融事业部,金融业务成为滴滴的下一个发力点。与此同时,滴滴开始积极招揽金融人才,据媒体报道,滴滴已经在某招聘平台发布了金融事业部的招聘启事,开放的岗位包括保险、信贷、结构融资、汽车金融、支付、技术、产品、数据、运营等岗位。其中的“消费金融产品负责人”岗位,要求应聘者有“5年以上大型互联网公司产品经验,2年以上信贷产品经验”,“对消费金融领域的产品、风控、资金方、场景、政策有深入的理解”,并要求该职位能“负责消费金融多条业务线产品团队的工作”,“运用产品手段促进业务增长。”


滴滴的“金融局”,正在迅速铺展开来。


美团、滴滴未来会爆发“金融大战”吗?


2018年春暖花开之时,美团在试水一年多之后,与滴滴在出行市场展开正面竞争,滴滴总裁程维喊出“尔要战,便战”后,双方的竞争进入白热化阶段。美团打车、滴滴外卖谁更有戏、互联网跨界入侵究竟是利是弊,一时之间也成为圈内人热议的话题。


与此同时,巨头之间的金融博弈,或许才刚刚开始。据深8君了解,早在2015年美团便开始进军互联网金融领域,希望利用手中的平台资源来搭建一个互联网金融系统。截止目前,美团金融业务已涵盖第三方支付、银行及小额贷款三大部分。


2015年底,美团上线支付业务,但由于涉嫌无证非法经营,先后两次被律师向中国支付清算协会实名举报,彼时央行对支付牌照监管趋紧,后不得不寻求收购第三方支付公司以获取支付牌照。20169月,美团全资收购第三方支付公司钱袋宝,传言此次收购价在8亿至13亿人民币之间,美团为了实现“持证上岗”可谓下足了血本。不过,收购牌照仅一个月后,钱袋宝就因违反机构客户备付金管理规定、银行卡收单业务管理规定,被罚款人民币12万元;10月,中国银联与美团点评达成合作,并宣布双方将共同打造银联云闪付;11月美团获得小贷牌照,借此开展小额贷款业务。据美团小贷官网显示,其有极速贷及经营贷两种产品形式,主要为美团点评生态圈内上下游的小微商户提供贷款服务;12月,由美团点评作为第二大股东的吉林亿联银行获银监会批准筹建,由此美团点评获得了含金量极高的银行牌照,据悉亿联银行已于2017516日正式开业。


20176月,美团联合江苏银行推出“美团闪付”产品,不同于京东金融的“白条”产品,美团闪付必须绑定一张银行卡用于线下支付,支持Apple PayHuawei PayMi Pay绑定。


20182月,保监会发布《关于重庆金诚互诺保险经纪有限公司经营保险经纪业务的批复》,美团点评全资控股该公司,获得保险经纪牌照。至此,美团点评已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪五张金融牌照,虽然比不上BAT牌照丰富,但在TMD中已然稳居“头牌”。


再来看滴滴,去年底,滴滴以3亿元人民币的价格,收购“北京一九付支付科技有限公司”100%的股权,间接获得第三方支付牌照,此前滴滴已获得支付、小贷金融牌照,对比美团的五张金融牌照,暂时落于下风。


8君认为,随着美团、滴滴不断完善金融牌照,尤其是两家都在彼此核心业务上展开竞争,未来两者在金融业务上也必然存在一些冲突,但还不至于像以往“百团大战”那样惨烈。以团购起家的美团,与以打车起家的滴滴,骨子里的基因不同,所以有着不同的金融发展模式,深8君来简要说一下。


先来看滴滴,大手笔购入支付牌照,也是涉足金融领域的基础。基于积累下来的海量用户数据,可衍生出信贷、保险、理财等C端金融业务,这部分未来有可能会与美团的C端金融产品产生业务冲突,具体会产生多大的冲突,还是要看能带给滴滴多大的盈利空间。与这类业务相比,滴滴最有想象力的还是出行大数据,因为这些数据不仅真实、有效,而且都是连续性的行为数据,在大数据应用方面有着无可比拟的优势,相应的数据价值也更大,其未来可以预见的利润空间足够广阔。


再来说美团,美团拿下支付牌照意义重大,成为发展金融业务的基础。为什么这么说呢?由于美团拥有亿级的用户及海量的交易数量,用户账户体系是金融业务的核心,有了支付牌照才能在自己的支付体系中完成用户交易和留存用户余额,沉淀下来的资金不仅能产生利息,更可增加用户黏性及提高用户复用率。此外,美团可以在支付体系的基础上,开辟出小额信贷、消费分期等C端金融产品,以及供应链金融、大数据征信等B端金融产品,如若美团的金融业务顺利展开,不排除发展为第二个蚂蚁金服的可能。


对于不断突破边界的滴滴、美团而言,下一个战场会是在哪里呢?让我们拭目以待。

(文中配图来自网络)


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