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降息环境下如何稳住年化12%的收益底线?注意4个细节

发表时间:2018-05-07 作者:金属狂人 文章来源:网贷之家

经常看狂人文章的朋友都知道,我对利率很敏感,这好像是废话哈,谁不想多挣点,呵呵!但话又说回来,在目前P2P平台普遍降息的大环境下,在安全稳健的前提下,想保住综合年化12%的收益底线,还真不是件容易的事。



P2P理财精算是投资理财的基本功,如果你有1000万,平均年化多1个点的收益就可以多出10万元,可以赶上有些人1年的工资收入了。有的朋友可能会说,我钱少啊,钱少更应该关注收益率,在时间和复利的馈赠下“积沙成塔,集腋成裘”。想当初我就是拿5000元开始P2P理财的,现在每月的收益不也远超工资了么?


言归正传,想保住年化12%的收益底线,除了能挑选出高性价比的平台外,注意以下4个小细节,可助你提升P2P理财综合收益。


细节1:注意标的募集期和提现到账时间


案例:

某平台首次投资,年化利率13%,投资期限30天,限额5000元。查看规则,该标的募集期是2(也就是2天后计息),提现规则是T+1到账。


明面看13%的收益率还是可以的,但真实的收益率是多少呢?

注意:凡是标的以天数显示的,基本都是按天计算收益。如果投资期限以月数显示的,就是按月计算收益。

按天计算收益的方法如下:

总收益:F=P*i*n/365=5000*0.13*30/365=53.42

注:其实按天计算收益的,很多地方都是按照360天计算,很多P2P平台比较鸡贼,都是按照365天计算收益。


由此可知,实际利率=总收益*(365/实际天数)/本金

则,站岗时间折合实际利率的快速计算方法:

将总收益年化以后除以本金

该例资金实际占用天数为30+2+1=33天,则=53.42*(365/33)/5000=0.118=11.8%

看来,实际收益率也只有11.8%,并非平台显示的13%,如果平台再加收利息管理费,投资价值就更低了。


总结:

1、对于短期标,资金站岗时间(含募集期和提现时间)对收益的影响比较明显。

2、对于其它理财产品也是一样的,比如,一般银行理财产品的募集期在2-7天之间,遇到节假日则会更长,这样就不适合短期理财,理财期限越短、募集期越长,实际收益率就会越低,应引起投资人注意!


细节2:抓住平台发放红包和加息券的机会


自己钟爱的平台降息了,利率突破了心理底线,是去还是留纠结不已。此时也不用过于心急,可以充分利用平台的规则提高收益,很多平台会时不时的发放红包和加息券,比如标的到期回款、投资人生日、节假日或平台周年庆等,此时投资人应抓住机会。


1、红包


要学会计算红包折合成的真实收益率,然后根据红包性价比和该平台的仓位做出取舍。红包分为返现红包与抵扣红包,由于二者折合后的实际收益率差别不大,学会快速计算返现红包折算实际收益率的方法是很有必要的。详细计算可看《识别套路!教你还原真实收益率为投资做决策》。


案例:

某平台周年庆赠送了几个红包,挑选2个红包举例:

红包1金额108元,投资门槛:满25000元投资期限3个月及以上,有效期1个月

红包2金额60元,投资门槛:满10000元投资期限1个月及以上,有效期1个月

某平台在我生日当天赠送了1个红包:

红包3金额20元,投资门槛:满5000元,有效期15

红包1看起来比较诱人,但实际情况如何呢?

分析:按照要求投资后,红包返现到账户余额,相当于是提前给了利息。

设实投本金为p,年化利率为i,投资期限n个月,返现m元,求实际年化利率 I

I=(年总利息+年化红包)/本金=(p*i+ 12/n*m)/p=i+(12/n*m)/p

则:红包折合的利率是:(12/n*m)/p=m*(12/n)/p


返现红包折合利率的快速计算方法:

将红包年化以后再除以本金

因此,对于红包1,折合的利率是:108*(12/3)/25000=1.73%

红包1虽大,但折合的年化收益率却只有1.73%,而且起投金额要求较高,形同鸡肋。而且这还是投资3个月,如果投资时间长,那就更起不到加息作用了。

对于红包2,折合的利率是:60*(12/1)/10000=7.2%,红包性价比高。

对于红包3,无期限要求,为最大化收益率,投资1个月标

折合的利率是:20*(12/1)/5000=4.8%,由于该平台是“网贷之家”等知名评级榜排名前10的平台,1个月利率虽然只有7%,但加上红包,总利率可达11.8%,还是具有投资价值的。


2、加息券


加息券不用计算,比较简单直观,但是如果送的加息券利率小于0.5%,个人认为加息意义也不大。如果碰到1%的加息券就要珍惜了,我的做法是:

1)、在安全仓位内,尽可能多的投入本金以最大化收益。

2)、尽量投资长期标,利用长期标的高利率,配合加息券拉高收益率。

不管是平台送的高性价比红包,还是加息券,如果此时手中没有余粮,该怎么办呢?

我一般是先看看自己近期有多少标的到期,大概有多少可用资金,然后向同事或朋友借点钱临时周转一下,一般1个月内就可以归还了,不能让红包或加息券白白浪费。

注:此时等额本息的优势就显现出来了,因为等额本息每月都有固定本息回款,回款的钱就可以及时把握好投资机会了。


细节3:利用积分兑换红包或加息券


我们都知道,平台的积分除了可以兑换礼品以外,还可以兑换红包、加息券以及免费提现次数,看来积分的作用的确不能小视。而积分的获取,除了投资赠送外,还可以每天签到获得。对于自己经常投资的平台,不妨每天在手机上花几分钟都登录签到一下:


1)、坚持连续签到还有额外积分奖励,日积月累可获得不少积分。用来兑换加息券和免费提现次数都是不错的选择,兑换的红包如果门槛要求高,就形同鸡肋了。

2)、每天登录签到,还可以知道是否有回款到账了,虽然有记账,有时候会出现提前还款的情况,避免回款日再去登录平台查看时,却发现回款早已到账的闹心事。另外,还可以及时知道是否有赠送的红包或加息券还没有使用。

3)、可提前知道平台是否有新的活动,以便提早规划资金,利用活动来提高总体收益率。


细节4:备足首投平台所需的资金


P2P平台针对新人,除了有高利率的新手标以外,还会赠送相当丰厚的红包,除了上面所说的个别鸡肋红包以外,大部分红包还是很有价值的,可以直接拉高收益。


投资前,要查询一下平台的新手额度和红包情况。首投一个平台根据狂人的经验,至少要准备5万元左右,新手标额度肯定是要顶格投资的,不要浪费这仅有的一次机会,高性价比的红包肯定也要全部用掉的。红包有效期一般为1个月,如果资金不是很充分,也可利用中间的回款在红包有效期内用掉红包。


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